中小银行数字化升级之路，金融科技助力银企信贷合作

11月27日，2020（第九届）中小银行发展高峰论坛年会暨第三届“铁马”中小银行颁奖典礼在深圳成功举办。全国200余位中小银行高管层、金融学术界、宏观经济界及优秀金融科技企业领导出席了该论坛，共探双循环背景下的中小银行变革之道。

论坛期间，多位与会高管就发展和数字银行实现等热点话题展开专业演讲与讨论。同时，为顺应中小银行理财净值化转型的投顾需求，促进中小银行资管业务交流，在相关主管部门和行业协会的支持下，多家银行与相关企业参与共同组建了“中小银行投顾联盟”，并在本届论坛上举行了揭牌仪式。

在本届论坛上，信也科技（NYSE:FINV）CEO章峰发表了题为“区域性银行零售信贷业务的合作探索”的主旨演讲，他强调，在双循环格局背景下，以第三方机构科技能力助力区域性银行进行数字化转型已成为当下发展趋势。

区域性银行突围之路，科技驱动数字化转型

在双循环经济发展格局下，金融业加速革新。尤其对于银行业来说，利用金融科技融入新的业务场景，全面增强金融普惠性，以加速数字化转型提升“无接触金融”服务能力，成为了双循环背景下的核心竞争力。

其中，国有大行、股份行等银行早在几年前已经开始布局金融科技。在多家银行的2020年半年报中都可以发现主要大型银行在上半年均从战略高度加大了对金融科技的布局和投入。数字化迭代升级的趋势成为了银行业的普遍共识。

面对主要大型银行的“财大气粗”，中小银行内外部压力加大，生存发展空间被逐渐压缩。

尤其以区域性银行的业务结构来看有三大特点，第一是房产类将往信贷类的业务结构转型，第二则是趋向属地化的运营，第三即风控能力受限但不能完全外包，加上政策的不断完善，对于区域性银行的挑战也在不断升级。如何将数字化转型与智慧金融服务快速落地实践成为其转型面临的首要问题。

章峰认为：区域性银行的数字化要从获客能力、风控能力以及运营能力三方面进行落地实践。而金融科技企业的出现，让区域性银行在双循环格局背景下的突围之路成为一条坦途，实现以金融科技赋能普惠服务，完成线上化、数字化转型的实践与落地。

信贷数字化转型落地，科技赋能大势所趋

区域性银行数字化转型的落地中，零售信贷业务是其金融数字化转型的必经之所。早在2020年7月，中国银保监会就正式发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）中明确了对商业银行的风险管控要求，规范了合作机构管理。填补了网络信贷的监管真空，肯定了助贷行业及第三方合作机构的价值。

随着市场的不断发展，监管开始鼓励金融科技企业的发展，有更多的第三方金融科技公司以增强金融普惠性的目标将目光瞄准了助贷市场，借自身的科技能力，使得银行信贷业务的申请流程得到优化。

章峰表示：“区域性银行在信贷业务上转型的难点，主要在于信贷资产结构、区域限制、自主能力建设三方面。与金融科技公司合作，银行可根据自身与金融科技公司各方面的优势，分别承担贷款业务的营销获客、资金供给、征信审批、风险定价、贷后管理、风险处置等环节，共同完成整个信贷流程。中小银行的信贷业务线上化转型快速落地就此实现。”

十九届四中全会曾提出，“要建立更具适应性、竞争力、普惠性的金融体系”。从市场发展来看，金融科技和银行信贷业务的融合既是科技赋能金融普惠服务发展，也是金融服务助力实体经济的大势所趋。

零售信贷业务合作探索，科技构建数字化解决方案

在金融科技企业助力中小银行信贷业务合作的探索上，信也科技成为了银企合作的优秀范例。

据章峰透露，信也科技目前合作的机构伙伴主要以银行为主，合作数量已经超过了50家。单2020年第三季度单季，已向机构合作伙伴推荐成交188万人、成功促成借款笔数415万笔、成功促成借款170亿，并且风险逾期表现低至1.98%。

章峰表示，信也科技以十三年积累的数据与技术为基础，从营销获客、智能风控、数字运营、贷后管理四方面为银行机构伙伴构建了开放型数字化解决方案以及用户运营方案，并根据区域性银行特性为其给出评估和建议。信也科技期待的不止是技术的输出与赋能，而是可以通过科技能力为合作伙伴带来真正的升级，双方可从业务上进行联合运营与合作。

在营销获客领域，“章鱼”智能渠道投放平台，来实现对媒体渠道精准触达目标客户群体，挖掘潜在用户，帮助业务提升广告效果，高效地获得优质流量；“灵犀”智能营销管理平台以多权益、多触达、多功能的方式管理注册用户，并提升注册用户成交率；“智牛”智能外呼平台通过智能外呼和语音交互，节约人力成本，提升营销触达效率。

在智能风控领域，“风巢”风控平台，可实现业务流程监控、风控规则监控、字段管理追踪、数据源效能评估，据其以往运行数据显示，使得业务运营效率提升120%。反欺诈“明镜”系统，根据机器学习、各类规则分析潜在风险用户特征和案件线索，并采取多样化的反诈骗策略，识别中介欺诈的准确率达65%；“魔镜”风控系统结合了其十多年来积累的超过76亿关联数据及相关业务经验，从数百个不同维度对用户的信用进行分析，在保障用户隐私安全的前提下获得最终的风险评级提升风控效率。

在贷后管理领域，“犁剑”贷后管理平台在催收、外访、稽查、外呼、质检多个方面构建了全流程智能管理平台，提升任务处理效率，据以往数据显示，在使用“犁剑”平台后，30天内回款率提升4.8%，有效客诉量降低15%。

双循环经济格局的发展需要数字化金融助力经济，中小银行的数字化信贷业务是助力实体经济的一剂良药。章峰表示，金融科技与银行信贷业务的融合成为当前双循环格局下的大势所趋，科技的不断发展会推动金融与场景的进一步融合，期待未来信也科技能与合作伙伴携手，共同提升银行信贷业务的线上服务能力，让数字化金融更具普惠性，助力实体经济。